AUDIT DE LA PROTECTION SOCIALE DE L’ENTREPRENEUR

La prévoyance compense les pertes de revenus de l’assuré en cas d’impossibilité de travailler, lui permettant ainsi de maintenir son niveau de vie dans des circonstances difficiles :

• En cas d’arrêt de travail temporaire ou définitif, les indemnités journalières vous permettront de maintenir un revenu pendant une durée maximale de trois ans.
• En cas d’invalidité, une rente vous sera versée jusqu’à la retraite si nécessaire afin de compenser la perte de revenus.
• En cas de décès, votre contrat peut prévoir le versement d’un capital pour le financement des obsèques notamment, une rente pour l’éducation de vos enfants ou de votre conjoint survivant.

FAUX. La prévoyance est indispensable lorsque l’on est dirigeant puisque la couverture de votre régime obligatoire est insuffisante pour vous maintenir un niveau de vie correcte en cas d’arrêt de travail.

Bien plus que le risque maladie, la prévoyance vous protège en cas d’INVALIDITÉ et ce jusqu’à votre retraite ! Etes-vous à l’abri d’une chute ? D’un accident de la circulation ou bien d’une maladie grave ? Croyez-moi, j’aimerai aussi avoir ce pouvoir …

Alors que se passe-t-il si Mathieu, gérant d’une société de commerce de gros se blesse au ski et reste immobilisé 1 an ?

Sa rémunération habituelle : 7 000€/mois

L’indemnisation de la SSI, son régime obligatoire : 56€/jour soit 1 680€/mois

Une prévoyance lui permettrait de conserver un niveau de vie équivalent

FAUX. Dans les contrats de prévoyance, si le taux d’invalidité est égal ou supérieur à 66 %, la rente est servie à 100 %. L’invalidité est alors totale.

Si le taux est compris entre 33 % (parfois 15%) et 66 %, une rente proportionnelle est mise en service. L’invalidité est alors partielle.

Plusieurs modes de calcul existent dans les contrats de prévoyance pour calculer la rente d’invalidité en fonction du taux d’invalidité créant des disparités importantes en fonction des contrats.

Prenons un exemple : Mathieu est en invalidité partielle à 50%. Le montant contractuel de sa Garantie Rente Invalidité totale est de 4 000€/mois. N=Taux d’invalidité

FAUX. Il faut être très vigilant dans le choix de son contrat de prévoyance. Votre conseiller se doit de s’intéresser à votre mode de vie, vos hobbies, vos antécédents médicaux pour être sûre que certaines clauses du contrat choisi ne viendront pas compromettre une quelconque prise en charge.

Quelques exemples :

Problème de dos : La plupart des contrats excluent voire conditionnent la prise en charge des affections liées au dos à une hospitalisation de plus de 48h.

Si vous êtes sujet à ce genre de maux, mieux vaut alors s’orienter vers des prévoyance qui couvrent ce risque sans condition d’hospitalisation.

Sport à risque : Vous êtes adepte du saut en parachute ou de la moto sur circuit, veillez à opter pour un contrat qui ne limite pas la couverture des accidents consécutifs à la pratique d’un tel sport. Oui, ça existe. Parfois, vous aurez des plafonds d’indemnisation mais c’est toujours plus confortable qu’une exclusion.

Burn-out : Même si de plus en plus d’assureurs commencent à intégrer ce mal de société dans leur contrat, pour la plupart, un arrêt de travail pour burn-out ne permet pas d’ouvrir droit à une indemnisation sauf à avoir au préalable souscrit l’option concernée.

FAUX. La prévoyance doit s’adapter à tous les changements de votre vie professionnelle comme personnelle. En effet, les indemnités journalières qui vous sont versées en cas d’arrêt de travail sont déterminées en fonction d’une base de rémunération déterminée lors de la souscription de votre contrat. Vous imaginez bien et je l’espère pour vous, que votre rémunération n’est pas la même à la création de votre société que cinq ans après.

Prenons un exemple :

Mathieu, gérant majoritaire d’une SARL a crée sa société en 2015. Il se versait alors 25 000€ de rémunération.

En 2019, il se verse désormais 50 000€/an.

En cas d’arrêt de travail, ses indemnités journalières seront calculées en fonction d’une base de rémunération à 25 000€ alors qu’il se verse en réalité 50 000€. Les conséquences peuvent être fâcheuses. Pourra-t-il honorer le paiement de l’intégralité de ses factures ? Ce n’est pas certain… Et vous, de quand date la révision de votre contrat de prévoyance ?